“在宏觀經(jīng)濟環(huán)境、社會人口結(jié)構(gòu)、技術(shù)變革等因素共同作用下，民眾在投資、儲蓄、消費等方面呈現(xiàn)出新特征。未來居民、家庭對養(yǎng)老、健康、長期護理等保險產(chǎn)品和養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)、長期照護服務(wù)等方面的需求將不斷提升。商業(yè)保險憑借其獨有的風險保障兼具財富傳承功能，將越來越被消費者重視。”原中國保監(jiān)會副主席梁濤在近日舉辦的《保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》發(fā)布會上表示。

專家認為，當前保險行業(yè)處于重要戰(zhàn)略機遇期，不過行業(yè)發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，供需兩端錯配現(xiàn)象仍然存在。未來，商業(yè)保險應(yīng)從單一風險補償升級為生活品質(zhì)、財富管理的全面管理工具。

保險業(yè)深化轉(zhuǎn)型

業(yè)內(nèi)人士認為，當前，保險行業(yè)處于深化轉(zhuǎn)型、推動高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時期，行業(yè)發(fā)展面臨重要戰(zhàn)略機遇，但在發(fā)展過程中還存在一定挑戰(zhàn)。

北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風險管理與保險學(xué)系主任鄭偉表示，從世界保險業(yè)增長規(guī)律看，新興市場保險業(yè)增長初期主要依靠制度推動，后期轉(zhuǎn)向主要依靠經(jīng)濟拉動。中國的保險業(yè)目前正處于轉(zhuǎn)型臨界點。同時，根據(jù)世界保險業(yè)增長規(guī)律曲線測算，保費收入彈性的高點在人均GDP1萬美元左右，中國目前人均GDP約1.35萬美元。這意味著我國保險業(yè)仍處于重要的戰(zhàn)略機遇期。

2024年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，對保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展作出全面系統(tǒng)的部署和規(guī)劃。梁濤表示，意見發(fā)布一年來，保險業(yè)以強監(jiān)管、防風險、促高質(zhì)量發(fā)展為主線，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，助力筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)，提升保險保障能力和服務(wù)水平，推進金融強國建設(shè)，服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局。

梁濤表示，從規(guī)模上看，我國已經(jīng)成為全球第二大保險市場，但是從保險深度與保險密度等來看，我國離全球平均水平還存在差距。

此外，業(yè)內(nèi)人士認為，隨著經(jīng)濟、社會環(huán)境的變化，消費者的風險管理偏好也發(fā)生了變化，但保險業(yè)作為服務(wù)供給側(cè)并未針對消費者需求變化作出及時調(diào)整。益普索（中國）董事李海嵐認為，目前保險業(yè)供需兩端仍存在四大錯配，包括個性化需求與標準化供給錯配、足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配、跨周期財富需求與短期化供給錯配、多元化養(yǎng)老需求與弱協(xié)同供給錯配。

向全面風險管理體系升級

業(yè)內(nèi)人士認為，當前，消費者在選擇風險保障方案時，其決策維度早已超越單一產(chǎn)品功能，轉(zhuǎn)而聚焦“產(chǎn)品+服務(wù)”的全鏈條體驗。未來保險公司需順應(yīng)消費者需求變化，從單一的經(jīng)濟補償機制向全面風險管理體系升級。

白皮書調(diào)研結(jié)果顯示，消費者需求已從標準化向個性化迭代，客戶對保險公司的期待已超越保單本身，延伸至健康、養(yǎng)老、財富等生活場景，保險服務(wù)供給唯有圍繞不同客群構(gòu)建覆蓋客戶家庭全生命周期的分層體系，才能形成差異化競爭力。

梁濤認為，保險行業(yè)應(yīng)堅定不移走高質(zhì)量發(fā)展之路，推動行業(yè)深層次轉(zhuǎn)型，包括強化合規(guī)管理、堅持“報行合一”、推動負債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，重視浮動收益型產(chǎn)品的創(chuàng)新、提升客戶服務(wù)能力，構(gòu)建全生命周期的服務(wù)生態(tài)、積極應(yīng)用科技賦能，重塑保險經(jīng)營邏輯、投資端支持國家戰(zhàn)略，加強服務(wù)實體經(jīng)濟、完善人才體系建設(shè)等。

長城人壽董事長白力表示，保險公司應(yīng)關(guān)注客戶需求，以家庭需求作為切入點，在滿足家庭醫(yī)療健康、養(yǎng)老規(guī)劃、財富保值增值、財富傳承等方面的需求上提供相應(yīng)的產(chǎn)品。